車貸常見注意事項進階續篇

十一月 14, 2016 by textilease

Q:為何貸款金額不能依照成交價申貸﹖

A:中古車是以議價方式買賣,由於汽車本身狀況不同價格也不定,銀行會有自己一套鑑價方式,也會參照車主真正的買價多少,再做為評定代款額度的考量,目前中古車公會對於各車款的價格,有一套評定的算法,當然車商可以依車況來調整買賣價格,所以銀行不會依買價,而是依鑑定的價格作為貸款的考量,通常會比新車還低,因為銀行不可能親自去二手車商看車,不曉得汽車實際價格是多少,只好依公定的價格去判斷,若買價與評定的價格差不多的話的,銀行最高水準也可能貸款到九成甚至全額,由於中古車市場價格混亂,有些客戶買八十萬卻只貸到六十萬元,有可能是這部車價格只能貸到六十萬元,主要是以銀行鑑定價格為主。

Q:銀行如何評估中古車可貸金額﹖

A: 此外,銀行亦會針對你所購買的車輛廠牌與車型,來判斷給予的貸款額度高低,他們會有自己一套對車款的「鑑價」方式,來評斷與消
費者真正「買價」之間的差價有多少,因此對於熱門廠牌車型或折舊率較低車款,會給予較高的貸款額度,因為銀行的鑑價與買價差不多。但若是一些冷門車種,銀行評定的價格會較低,相對地給予的貸款金額自然也就會降低。

當然有些廠牌的車種銀行可能不太願意承作,如國內已無總代理的銷售體系(雪鐵龍、歐寶、美系品牌)此類車款通常在新車貸款時候並無限制,但在中古車的貸款上卻是困難重重,銀行考量這些品牌的汽車在二手車的行情不佳屬於冷門車款,貸款的成數就會偏低,銀行承做的額度就會非常保守或是不於承做,原因在於有些中古車客戶無償還汽車貸款能力時,汽車會被銀行拖回強制拍賣,也就是所謂的法拍車,而在法拍時因貸款未付金額大過車體殘值,車輛又會一直流標,到最後變成議價會低於行情甚多,這些都是銀行承做貸款上所必須考慮的風險值。

Q:中古車貸款利率大約多少﹖

A:一般而言,新車可貸額度約車價的八成五至九成之間,利率約在3.5-8%左右,而中古車貸的額度約在七成五至八成左右,但年利率約在7-18%之間,最高甚至還高達20%。

Q:中古車利率為何高低不同﹖

A:汽車貸款是一種很方便申請的消費性金融商品,由於汽車貸款是屬有擔保的一種借款,因此銀行在審核上會較個人信用貸款來的寬鬆,待在目前台灣的個人消費金融環境審查日益嚴格的情況下,銀行對汽車貸款的態度也越趨保守。
一般銀行貸款利率水準都差不多,利率訂定是以客戶風險為基準,再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量,但不同銀行操作亦不同,核准貸款成數也不同,沒有所謂最高或最低的限制。一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押,但貸款利率就相對降低,因為是銀行控制風險也低。

Q:如何還款?

A:原則上還款的方式每個月繳一次款,本息攤還,每個月固定繳交的金額都一樣,直到還清貸款為止。當您在辦理貸款的時候,銀行會請客戶開戶,買個月應付款項必須匯入帳戶裡頭,不然就接受轉帳方式,或者用支票繳款,但有一點需注意的,若一旦開錯支票會有小差額的發生,到最後結清的時候會差個幾10元,對於銀行而言,會希望客戶用轉帳的方式,一般繳款就是這兩種方式。

Q:還款有限制嗎?

A:通常銀行會有一年的限制,若在一年內提前還款,銀行就會有一些罰金,有時會依本金剩多少,再增加本金的8%~10%做為違約金,或者是用月付款做違約金的限制,假如在一年內還款就罰二個月的月付款。

Q:中古車有0利率嗎?

A:一般而言,中古車是很少可以辦理貸款零利率,不過目前有些車商因市場不景氣,為了促銷會推出0利率專案,所謂的0利率只是車商將可折讓的車價補貼給銀行,其實換算回來羊毛還是出在羊身上,車價沒彈性只是多了零利率,若是客戶用現金買,因為車商不用補貼利息給銀行,當然就便宜給消費者了。

Q:汽車貸款須支付哪些相關費用?

A:汽車抵押給銀行勢必有相關費用,例如代書費用(代辦設定費)、監理所規費均包含在裡面,一般而言此設定費為3500元,若跨縣市會多收500~1000元,除此之外就沒有其他費用了。

Q:簽訂中古車貸款時需注意哪些事項﹖

A:中古車買家在直接委託車商辦理汽車貸款時,必須詳細知道所辦理之貸款年利息利率為多少?每個月需繳交多少錢?繳款年限為幾期?以及總繳金額為多少等細節項目,並且白紙黑字在簽訂買賣契約時寫清楚,如此可避免日後買賣糾紛的發生,以及一旦發現不肖車商謊騙所繳之貸款利率後,才能有憑證保障自身的權益。

Q:信用不良可以申貸貸款嗎﹖

A:只要在銀行可查詢信用記錄上有瑕疵者,如信用卡、現金卡、房貸、跳票等問題尚未解決者,銀行通常是不予承做,若有車商向你保證貸款一定過件,但要先支付高比例的訂金時,小心踏入不肖車商刻意訛騙你訂金的陷阱中。

Q:何謂「他行代償」﹖

A:有些銀行還提供他行代償的服務,假設車主原本在某家銀行借貸六十萬車款,一年後還了二十萬元,若手頭還需要一筆現金的話,可向車貸銀行提出汽車貸款服務,讓銀行先拿出四十萬替您把剩下的貸款繳完,銀行可貸款額度依當月中古車是價行情給予額度,最高可達90-100%,必須辦理動產設定,但車主須原車貸款一年且繳款正常才能申請。

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Category: 車貸資訊  

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